Quelque part en Afrique de l'Ouest, un commerçant passe en ce moment même une commande sur la plateforme numérique MAAD pour se réapprovisionner en haricots, farine, huile de cuisson ou bonbons auprès d'une marque de produits de grande consommation - et il le fait sans payer un centime d'avance.
L'ambition de MAAD n'est pas seulement d'être le meilleur grossiste numérique reliant les petits commerçants aux marques de produits de grande consommation, mais aussi d'améliorer l'ensemble du modèle commercial. En proposant des services de prêt numérique - sous la forme du Stock Now, Pay Later Maad commence à fournir à ses clients les ressources financières nécessaires au moment, à l'endroit et à la fréquence dont ils ont besoin pour prospérer. La plateforme développe une multitude de services numériques pour ses clients, et chez Rubyx, nous sommes fiers de l’aide que nous apportons grâce à notre technologie LaaS (Lending-as-a-Service).
Mais la technologie n'est qu'un des défis auxquels la startup sénégalaise a dû faire face. Pour toute autre startup ou scaleup de services numériques cherchant à suivre une voie similaire, il est important de prendre en compte ces cinq grands défis pour offrir des services de crédit digital à vos utilisateurs. (Et lisez jusqu'à la fin pour en savoir plus sur notre collaboration avec Maad !) (Et lisez jusqu'à la fin pour en savoir plus sur notre collaboration avec MAAD !)!)
La réglementation
Le secteur financier est fortement réglementé dans le monde entier, et savoir comment négocier ces réglementations dans les régions où vous souhaitez opérer est le premier obstacle à la création d'une offre de crédit digital. La règle la plus élémentaire est la suivante : pour commencer à prêter, vous avez besoin d'une licence bancaire accordée par la banque centrale d'un pays ou d'une région.
Pour les produits de prêt numérique, un agrément de monnaie électronique ne suffit généralement pas. Les licences de monnaie électronique permettent souvent aux entreprises, comme récemment Wave Mobile Money au Sénégald'offrir une sélection limitée de services financiers, mais généralement pas de prêts numériques. Et même l'obtention d'un tel agrément requiert un capital minimum élevé.
Pour les startups ou les fournisseurs de services numériques en expansion, le moyen le plus rapide et le plus simple de lancer leur première offre de prêt numérique est de s'associer à un prêteur agréé existant, comme une banque. En vous associant à une telle institution, vous pourrez tirer parti de la solidité de son assise financière et de sa conformité réglementaire pour satisfaire aux exigences minimales.
Gestion des risques
Une fois que vous avez franchi les obstacles financiers réglementaires en obtenant une licence bancaire ou en vous associant à une institution qui en possède une, vous devez vous pencher sur la gestion des risques. Par gestion des risques, on entend l'ensemble des activités et des méthodes mises en place pour éviter qu'un emprunteur ne se trouve en situation de défaut de paiement, ce qui garantit une activité rentable pour le prêteur, tout en évitant de pousser l'emprunteur à s'endetter davantage.
Si certaines entreprises peuvent accorder leurs premiers prêts manuellement, en proposant des avances ou des prêts à quelques clients sélectionnés, une fois que vous aurez décidé qu'il est temps de passer à l'échelle supérieure et que vous disposerez des données nécessaires, vous aurez également besoin d'un bon algorithme de notation pour déterminer la solvabilité et la capacité de remboursement de vos utilisateurs.
Mais ce n'est que la première étape de la gestion des risques. En plus d'un processus de notation et de sélection, vous devrez créer des produits de prêt adaptés à vos clients. Ces produits de prêt basés sur la réalité doivent offrir des montants et des conditions de paiement adaptés au "pouls" financier de vos clients ou au rythme de leurs flux de revenus. Les modalités de remboursement, y compris la fréquence et même l'endroit où le remboursement doit être effectué, doivent être finement ajustées pour maximiser le taux de remboursement.
La technologie
Une fois votre algorithme de notation, votre processus de sélection et votre produit élaborés, vous devrez réfléchir à la manière d'intégrer les services de prêt sur votre site. Plus qu'un simple plug-in, vous devrez concevoir le parcours du client du début à la fin, et réfléchir à la manière de faire de chaque étape une partie intégrante du processus, qui fonctionne de manière transparente, à côté des activités principales de votre plateforme.
Il ne s'agit pas seulement des aspects frontaux de ce que l'utilisateur voit - les pop-ups, les bannières sur site ou les pages de renvoi qui communiquent l'offre, les conditions, les rappels, les notifications et les modalités de remboursement. Elle doit également inclure la technologie de base qui vous permettra de gérer chaque aspect du prêt, y compris le scoring, la détermination de l'éligibilité, la sélection, la génération, la distribution, la gestion et le recouvrement.
Pour de nombreuses startups ou scaleups qui cherchent à étendre leur offre aux prêts numériques, l'infrastructure technique nécessaire à la gestion de la distribution des prêts peut sembler décourageante. C'est pourquoi il peut être judicieux de rechercher un partenaire technique spécialisé dans le prêt en tant que service.
Évolutivité et flexibilité
Comme indiqué ci-dessus, il est possible de lancer votre premier produit de prêt manuellement en proposant des prêts à une poignée de vos meilleurs clients. Et, surtout lorsque votre entreprise est jeune et petite, il peut être tentant - et, dans une certaine mesure, gratifiant - de se lancer. Mais même si vous apprenez beaucoup, cette approche n'est tout simplement pas évolutive. Les plateformes ambitieuses ont besoin d'un système capable de soutenir leur croissance, un système reposant sur une solide infrastructure technique et alimenté par l'automatisation.
En automatisant vos processus de crédit, de la détermination de l'éligibilité au versement des prêts, en passant par l'automatisation des renouvellements, vous serez en mesure de créer un système capable de fonctionner beaucoup plus rapidement, et pour moins cher, que n'importe quel système dépendant d'un lent travail manuel. De plus, l'automatisation peut offrir à vos utilisateurs une expérience de prêt bien meilleure..
Formation et assistance aux clients
Afin de maximiser l'acceptation et le remboursement des prêts, il est essentiel de comprendre le (ou les) niveau(x) de culture financière numérique de votre base d'utilisateurs. De nombreux utilisateurs de services numériques différents stades de leur propre transformation numérique se trouvent à certains peuvent maîtriser parfaitement un outil numérique sans avoir d'expérience dans d'autres ; d'autres peuvent avoir utilisé une variété d'outils et de plateformes mais n'ont toujours pas d'expérience dans la souscription de prêts formels, qu'ils soient numériques ou traditionnels.
Comprendre le niveau relatif de littératie financière numérique de vos utilisateurs vous aidera à façonner vos produits de prêt, vos communications et leur parcours d'utilisateur de manière à ce qu'ils puissent les comprendre. Cela les aidera à prendre les meilleures décisions et leur ouvrira une voie claire et gérable vers le remboursement.
La technologie est également importante à cet égard : vos offres doivent répondre aux besoins des utilisateurs de manière adaptée en terme de technologie, que ce soit sur un smartphone, par le biais de SMS ou de menus USSD sur des téléphones portables traditionnels, ou - pour atteindre une base d'utilisateurs ayant un taux d'alphabétisation plus faible - par le biais de messages vocaux.
Conclusion
Résoudre ces 5 défis n'est pas une tâche facile, mais avec la bonne rechercheapproche, investissement en ressources et le soutien réglementaire et technologique appropriés, votre plateforme de services numériques peut commencer à offrir des crédits digitaux qui peuvent contribuer à la croissance de votre entreprise, de la leur, et à l'augmentation de l'inclusion financière dans le monde.
Stock Now, Pay Later : un aperçu de l'approche de Maad en matière de crédit digital.
Maad est un grossiste numérique basé à Dakar qui met en relation les petits commerçants avec les marques FMCG au Sénégal. L’un des défis auxquels leurs clients sont confrontés est aussi ancien que l’activité d’achat/vente elle-même : disposer de suffisamment de fonds pour acheter des produits afin de remplir les rayons. Maad a commencé à proposer des prêts manuels à certains clients sélectionnés, mais en tant qu'entreprise ambitieuse, elle met désormais en œuvre un programme pilote de crédit digital basé sur les données en utilisant une approche Stock Now, Pay Later Stock Now, Pay Later approach.
Chez Rubyx, nous nous sommes associés à Maad pour fournir une solution Lending as a Service, qui commence par l'examen des données de commande pour évaluer la volonté et la capacité de rembourser des clients. Nous fournissons à Maad des offres de prêt sur mesure via API, et les clients éligibiles reçoivent des offres de crédit digital de manière intégrée via la plateforme de marché Maad. Lorsque les clients choisissent de souscrire à un crédit, Rubyx travaille en coulisses pour suivre l'encours du portefeuille, surveiller le remboursement et générer de nouvelles offres. Les données circulent via notre API sécurisée, ce qui signifie qu'elles sont quotidiennes, dynamiques et incrémentales, aidant Maad à améliorer son efficacité bien au-delà de toute approche manuelle.
Et pour la gestion des clients emprunteurs, nous les avons aidés à créer un système basé sur des SMS et des messages vocaux pour atteindre, éduquer et soutenir les clients peu alphabétisés.