Dans le but d'étendre l’accès au crédit des populations des marchés en développement, les prestataires de services financiers s'intéressent de plus en plus au potentiel des prêts “embarqués”.
La finance embarquée (embedded finance, en anglais) est l'intégration contextuelle de services de prêt dans des plateformes conçues à d'autres fins. Par exemple, les options de paiement Buy Now Pay Later (BNPL) proposées lors de la recherche ou du paiement sur les plateformes de commerce électronique, ou les offres de prêt intégrées dans les plateformes de versement des salaires.
Dans un passé récent, ces types d'offres de prêt auraient pu être inaccessibles aux propriétaires de PME (micro, petites et moyennes entreprises) dans les pays en développement en raison de l'absence de preuves traditionnelles de solvabilité. Aujourd'hui, cependant, l'adoption croissante par ces entrepreneurs d'outils commerciaux numériques tels que les néobanques, les marketplace, les solutions de paiement, la gestion des stocks et les solutions comptables les aide à créer une empreinte numérique de plus en plus importante.
Cette empreinte numérique offre la possibilité d'analyser les comportements et d'évaluer la solvabilité, ainsi que d'élargir l'accès financier par le biais de prêts embarqués aux propriétaires de PME utilisant des plateformes numériques.
Les utilisateurs des plateformes emprunteurs
Un autre contexte prometteur pour les prêts embarqués est celui des plateformes de services numériques, qui sont devenues une source d'emploi croissante dans les pays en développement. En Afrique, les plateformes de commerce électronique comme Jumia, Konga et Takealot, ainsi que les plateformes de covoiturage comme Uber, Yango et Heetch, attirent un nombre croissant d'entrepreneurs de PME qui cherchent à travailler en tant qu'agents libres, salariés occasionnels, ou à compléter provisoirement d'autres sources de revenus, dont certaines ou toutes peuvent être informelles. Leur travail sur les plateformesgénérant une empreinte numérique croissante, ouvre la possibilité d'une plus grande participation à l'économie formelle grâce à l'accès au financement par le biais d'offres de prêt embarqué.
Les offres de prêt embarqué se situent à l'intersection de la plateforme, du prestataire de services financiers, la banque ou la microfinance et de l'utilisateur de la plateforme. Chacun a ses propres besoins, et il existe des avantages potentiels significatifs pour chacun en termes d'efficacité, d'efficience et d'inclusion.
Avantages du prêt embarqué
Pour les prestataires de services financiers, les avantages comprennent l'accès à un nouveau vivier de prospects potentiellement énorme, ainsi qu'à des données comportementales pertinentes en temps réel permettant d'évaluer la solvabilité. Avec la bonne technologie et l'expertise en matière d'analyse comportementale, la banque peut évaluer quotidiennement l'ensemble de la base d'utilisateurs de la plateforme et préqualifier les propriétaires de PME solvables pour des prêts, en leur proposant de manière proactive des offres de crédit par l'intermédiaire de la plateforme. Si elles sont exploitées intelligemment, les données de la plateforme peuvent aider les banques à élargir leur offre à des segments de clientèle auparavant exclus parce qu'ils ne remplissaient pas les conditions traditionnelles d'obtention d'un prêt.
Les PME bénéficient d'un accès à des offres de prêt ciblées sur leurs besoins et leur capacité de remboursement. En travaillant avec les données transactionnelles et comportementales qu'elles ont stockées dans la plateforme, les décisions de prêt peuvent être automatisées et sans friction. Le remboursement automatisé par le biais d'une approche Repay As You Earn élimine les points de blocage potentiels du processus de remboursement tout en s'adaptant au revenu de l'emprunteur, ce qui contribue à garantir que les paiements sont effectués régulièrement et à temps, et permet aux emprunteurs de se constituer un solide profile de bon payeur.
Enfin, les plateformes bénéficient du prêt embarqué, qui augmente la valeur de leur service pour les utilisateurs potentiels. Les plateformes peuvent constater une augmentation de l'engagement et de la fidélisation des utilisateurs qui acceptent les prêts proposés et bénéficient d'une inclusion nouvelle.
Exigences relatives à la finance embarquée
Les plateformes et les banques qui envisagent de se lancer dans le prêt embarqué doivent se rappeler que le partenariat est essentiel lorsqu'il s'agit de créer des opportunités financières pour toutes les parties.
Les plateformes doivent travailler en partenariat avec les banques pour fournir des données complètes, de manière responsable et sécurisée, sur les utilisateurs de leurs plateformes afin que les banques puissent faire les offres de prêt les meilleures et les plus responsables. Les plateformes doivent également avoir établi un certain niveau de confiance avec leurs utilisateurs. Si la plateforme a la réputation de soutenir les utilisateurs, les offres de prêt embarqué peuvent être considérées comme un avantage supplémentaire attrayant. En revanche, les plateformes qui ne jouissent pas d'une telle réputation risquent de voir les offres de prêt embarqué rester lettre morte.
Les banques devraient réfléchir à la manière d'adapter leurs offres de prêt aux chefs d'entreprise de PME qui utilisent leurs plateformes, non seulement en termes de notation, mais aussi en termes d'UX, d’expérience utilisateur. Bien que les utilisateurs des plateformes puissent avoir un certain niveau de sophistication numérique, ils n'ont pas forcément l'habitude de contracter des prêts formels, en particulier par le biais d'applications numériques. Cela signifie que les offres doivent être faites de la manière la plus claire et la plus transparente possible, afin qu'ils puissent choisir d'accepter ou non un prêt en toute confiance. Enfin, la banque doit s'assurer que toutes les données sont traitées de manière sûre et responsable.
Partenaires Lending as a Service (LaaS)
Enfin et surtout, le prêt embarqué nécessite une expertise technique et une expérience dans l'évaluation et l'élaboration d'offres de prêt à partir des données de la plateforme - une expérience que toutes les banques ou les plateformes ne sont pas en mesure d'offrir par eux-mêmes. C'est pourquoi de nombreuses plateformes numériques souhaitant lancer leur première offre de prêt embarqués peuvent rechercher un partenaire technique capable de fournir un service de prêt (Lending-as-a-Service, ou LaaS). Le partenaire LaaS apporte son expertise, agissant en tant qu'intermédiaire entre la plateforme, les banques et les utilisateurs de la plateforme, afin de s'assurer que les produits de prêt embarqué sont conçus au mieux pour aider toutes les parties à atteindre leurs objectifs.
Avec la recherche, la préparation et les partenaires adéquats, le prêt embarqué est très prometteur pour le nombre croissant de plateformes numériques prêtes à franchir le pas. Il peut offrir de nouvelles voies à l'inclusion financière.