Comment les données des plateformes peuvent aider les IMF à mieux servir les petites entreprises à mesure qu'elles se numérisent ?
Dans le monde entier et particulièrement en Afrique subsaharienne, la pandémie de COVID-19 a entraîné une accélération de la numérisation, les entreprises et les particuliers se connectant en ligne pour acheter des biens et des services. Pendant ce temps, les banques et les IMF (institutions de microfinance) se sont engagées dans leur propre transition vers le numérique, et ces dernières années ont été marquées par des investissements importants dans des projets audacieux et ambitieux visant à créer des produits de crédit à la consommation à grande échelle.
Mais pour construire un nouveau modèle de prêt plus sain, plus durable et plus inclusif, les banques et les IMF devraient cesser de se préoccuper des questions suivantes leur transformation numérique et d'examiner de plus près la façon dont leurs clients se transforment - dans de nombreux cas, grâce aux plateformes numériques.
Prenons ces trois cas d'entrepreneurs informels :
La pêcheuse
Adwoma vend et transforme le poisson pêché par son mari et leur famille de pêcheurs dans le golfe du Ghana. Les restrictions imposées par le COVID-19 ont été particulièrement dévastatrices, car les marchés étaient fermés et les intermédiaires en ont profité pour acheter ses prises à perte. Mais Adwoma a rapidement trouvé une autre solution en rejoignant une petite plateforme qui met en relation directe les pêcheurs et les consommateurs finaux qui commandent et paient par téléphone. Le crédit permet à Adwoma de financer des voyages de pêche ou même de payer la réfrigération pour réduire les pertes dues à la détérioration.
Le propriétaire du stand de nourriture
Après avoir emprunté de l'argent à sa famille pour démarrer, l'échoppe de Jean, au Sénégal, a connu une activité modeste mais régulière au cours des dix dernières années. Mais depuis qu'il s'est inscrit à une plateforme de livraison de nourriture l'année dernière, puis à une autre cette année, ses commandes ont plus que doublé. Aujourd'hui, il s'agit de trouver un équilibre entre les clients en personne et les commandes de la plateforme, d'autant plus que les clients en ligne peuvent facilement laisser des commentaires négatifs en cas de retards ou d'erreurs. Les membres de sa famille l'aident, mais ce dont Jean a vraiment besoin, c'est d'équipements supplémentaires - une friteuse de plus, par exemple - pour pouvoir servir tous ses clients aux heures de pointe.
Le vendeur en ligne
Jasmine est une jeune vendeuse de 25 ans qui possède une petite boutique en ligne en pleine expansion proposant une sélection de vêtements, de bijoux et d'articles alimentaires fabriqués au Cameroun. Elle a d'abord commencé par revendre les articles qu'elle trouvait à son vaste réseau d'amis sur Facebook en utilisant de l'argent mobile. Elle a ensuite franchi le pas et installé sa boutique sur une plateforme numérique bien connue - et elle a l'ambition de vendre à l'étranger, en Europe et en Amérique. Grâce à l'accès au crédit, Jasmine pourrait s'approvisionner et stocker davantage, obtenir des photographies professionnelles pour ses produits et investir dans des campagnes Instagram payantes pour aider son entreprise à se démarquer de la concurrence.
Données de la plate-forme et solvabilité
Adwoma, Jean et Jasmine ne sont que trois exemples d'entrepreneurs du secteur informel que les institutions financières traditionnelles, avec leurs modèles de crédit traditionnels basés sur la sociodémographie, n'atteignent pas. Les méthodes alternatives d'évaluation du crédit tentent d'y parvenir, mais les données relatives à l'utilisation du téléphone et des médias sociaux ne sont que des substituts au type de données sur les flux financiers réels que nous observons sur les plates-formes. Lorsqu'ils sont équipés de modèles d'évaluation des risques et de décision qui utilisent intelligemment les données transactionnelles des plateformes, les prêteurs peuvent être en mesure d'élaborer un dossier solide expliquant pourquoi chacun de ces entrepreneurs informels est en fait digne d'être crédité.
Définir l'objet du prêt
Les plateformes offrent un contexte solide et saillant pour le crédit. Les entrepreneurs numériques contracteront très probablement un prêt pour développer leur entreprise sur la base d'objectifs clairs qui peuvent être liés à leur activité commerciale. Même s'ils empruntent pour une activité "hors plateforme" - par exemple, Jean pour acheter une friteuse ou Jasmine pour investir dans la publicité sur Instagram - l'objectif de leur emprunt peut être défini et, dans une certaine mesure, mesuré en termes d'impact sur l'activité de l'entreprise.
Permettre le remboursement automatique
Un autre avantage des données de la plateforme est qu'elles peuvent améliorer la performance des solutions de prêt intégrées - les produits de prêt natifs construits et proposés par la plateforme - grâce au remboursement automatique. Le remboursement automatique permet de déduire le remboursement du prêt des revenus futurs, ce qui augmente fortement la probabilité de remboursement.
Le défi de l'échelle
La conception de produits destinés aux entrepreneurs de l'économie informelle pose encore des problèmes. Dans les exemples ci-dessus, chaque entrepreneur n'a pas la même culture numérique, le même niveau de sophistication de son téléphone, les mêmes plans de données et le même taux de pénétration de l'internet au niveau local. Un produit conçu pour Adwoma ne sera peut-être pas le même en termes de complexité, de personnalisation, de communication ou d'expérience utilisateur qu'un produit conçu pour Jasmine. Cela peut laisser penser qu'il y a une limite à l'échelle. Mais avec les bonnes données et les services de prêt intégrés, cette échelle - et les performances de remboursement des prêts - pourraient aller bien au-delà de ce que nous pouvons imaginer aujourd'hui.
La numérisation se poursuivant à un rythme soutenu, et de plus en plus de personnes achetant, vendant et fournissant des services par l'intermédiaire de plateformes, il existe une nouvelle opportunité d'exploiter les données des plateformes pour jeter les bases d'une finance plus saine, plus durable et plus inclusive.